三是负(fu)债业务量价平衡管理，推动负(fu)债成本真正筑起抗低息差(cha)冲击的“宽缓冲带”。穿透来看，存款结构比(bi)较合理，对公(gong)活期(qi)占比(bi)46%，在股(gu)份制银行中处于前二；发展路(lu)径清晰，提出负(fu)债以及负(fu)债成本短期(qi)靠考核，中期(qi)靠产品，长期(qi)靠体系(xi)和(he)能力。

四是轻资本转型方向路(lu)径进一步得到验证。早(zao)在多年前，中信银行就提出“三轻”战略，并(bing)且把拓中间收入列为(wei)四大经营主体重中之重。从实际(ji)看，中信银行是可比(bi)同业当中唯一连续六年实现非息收入正增(zeng)长的机构，五年来，非息收入占比(bi)提高9.3个(ge)百分点，去年实现手续费收入327.7亿，增(zeng)长了5.6%，比(bi)同业多增(zeng)长了2.2个(ge)百分点，总量和(he)增(zeng)幅在同业排名第二。

五是进一步夯实资产质量基础。中信银行连续六年实现不良率下降，拨备覆盖率保(bao)持200%以上。首先是基于风险领域不遗余(yu)力打造“促发展有力，控(kong)风险有效”的风控(kong)体系(xi)。其次是在创造营收的基础上增(zeng)加了风险消化能力，五年当中每年计提拨备660亿消化不良。

六是持续高强(qiang)度的科技投入正加快(kuai)转化为(wei)生产力。科技领先不再是一个(ge)口号，而是一种状态，中信银行现在的科技战略正在从AI优(you)先向AI加速转变。

四方面(mian)不断提升风险管理水平

近年来，外部环境急剧变化、国内困难(nan)挑战增(zeng)多。面(mian)对复杂严(yan)峻形势，中信银行管理层多次在业绩发布会上明确表示“不以风险下沉换取短期(qi)收益”。数据显示，2025年，中信银行资产质量整体表现稳定，截至2025年末不良贷款率1.15%，比(bi)上年末下降0.01个(ge)百分点，连续7年下降；拨备覆盖率连续4年稳定在200%以上。

中信银行副行长金喜(xi)年表示，数据的背后是该(gai)行过去几年保(bao)持战略定力，深耕体系(xi)和(he)能力建设的结果。

一是与时俱进建体系(xi)，坚守控(kong)风险有效、促发展有力，不断优(you)化风控(kong)体系(xi)。以资本计量高级法实施为(wei)契机，精(jing)进数字(zi)化风控(kong)体系(xi)，顺利完成两轮现场评估，夯实量化模型和(he)数据基础。推进“审管检(jian)”一体化，深化专职审批人制度和(he)问题资产专业化经营，让专业的人做专业的事。对零售、普惠、金市等业务实行风险内嵌，配齐个(ge)贷风险主管，加强(qiang)业务和(he)风险的联(lian)防联(lian)控(kong)。

二是“五策(ce)合一”优(you)结构。中信银行始终(zhong)强(qiang)调，如(ru)果结构是好(hao)的，发展越快(kuai)越好(hao)，反之则不然，形成“五策(ce)合一”的特色打法，做好(hao)大类资产配置。行业上，把握(wo)新旧动能转换趋势，精(jing)准进退。一方面(mian)，牟定新动能领域，积极支(zhi)持金融五篇大文章；另一方面(mian)，加大结构调整力度。中信银行较早(zao)研判房地产市场的拐点，及时调整授(shou)信策(ce)略，房地产贷款占比(bi)从高点的17%下降到9%，在同业中影响较小。制造业贷款占比(bi)达到了21%，成为(wei)第一大行业。在区域上，该(gai)行重点投向长三角(jiao)、珠三角(jiao)、京津冀、成渝等区域，区域的集中度也(ye)明显优(you)化。在客户上，该(gai)行支(zhi)持类客户占比(bi)达到了73%，并(bing)且持续提升，客户集中度明显下降。

三是精(jing)准施策(ce)强(qiang)管理，重构对公(gong)信贷管理系(xi)统，全(quan)面(mian)加强(qiang)并(bing)表统一授(shou)信管理，围绕稳质量经营主体，“控(kong)新清旧”两端(duan)发力。在控(kong)新方面(mian)，加强(qiang)主动贷后管理，做实客户四分类。2025年主动压退低质客户敞口超(chao)过500亿元。清旧方面(mian)，强(qiang)化精(jing)益处置，实现表内和(he)资管清收244亿，已核销清收129亿，持续反哺利润。

谈及下阶段(duan)，金喜(xi)年指(zhi)出，中信银行将保(bao)持战略定力，坚持系(xi)统施策(ce)，从四方面(mian)不断提升风险管理水平。一是坚持体系(xi)为(wei)纲，持续推进母子一体的风控(kong)体系(xi)，审查审批体系(xi)，贷后管理体系(xi)，风险考核体系(xi)改革(ge)，以生产关(guan)系(xi)变革(ge)促进生产力的进一步提升，并(bing)且积极推进高级法的验收达标；二是坚持结构为(wei)本，对公(gong)聚(ju)焦(jiao)三大领域，五大场景加大投放。也(ye)就是传统产业的转型升级，战略新兴产业和(he)未来产业和(he)大消费，这三个(ge)领域，以及科技、绿色、资本市场及并(bing)购，跨境、供(gong)应链五大场景。同时，持续调整优(you)化房地产、地方城投业务的结构。零售围绕居民新消费需求，加强(qiang)借贷融合场景获客；三是坚持质量为(wei)要，靠前发力，深化客户四分类和(he)主动贷后管理，加大低质低效客户的压退力度，多措并(bing)举化解重点领域风险；四是坚持管理为(wei)核，强(qiang)化授(shou)信全(quan)流(liu)程管理和(he)风控(kong)数智(zhi)管理，增(zeng)强(qiang)风险管理的核心竞(jing)争(zheng)力。

“十五五”完成AI辅助到AI原生跨越

当前，新一轮科技革(ge)命和(he)产业变革(ge)进一步深入，人工智(zhi)能(AI)技术正逐步渗透至金融业务的各个(ge)环节，成为(wei)推动行业高质量发展的重要力量。谈及中信银行科技能力发展成效，副行长谷凌云(yun)介绍，该(gai)行近年来持之以恒推进领先的数字(zi)化银行战略落(luo)地科技能力正加速嵌入核心业务流(liu)程，在降成本、增(zeng)效率、控(kong)风险和(he)优(you)体验四个(ge)方面(mian)，释放了实实在在的生产力。

从公(gong)司业务看，中信银行“银河系(xi)统”实现了全(quan)球统一授(shou)信，解决了行业风控(kong)难(nan)题。授(shou)信产品实现了灵活装配，新产品上线从过去一两个(ge)月缩短到1-2周，系(xi)统问题的解决时效，也(ye)从天缩短至小时。人工智(zhi)能解答客户经理咨询(xun)超(chao)过了90%，大幅降低了人工成本。

从零售业务看，中信银行主流(liu)的经营策(ce)略均已接入策(ce)略管理平台进行部署，平台月均部署的策(ce)略超(chao)过2300条，月均服务触达零售客户可以达到3550万户，触达率大幅提高。通过精(jing)准匹配客户和(he)产品，客户重复营销次数大幅减少，有效触客率比(bi)上年增(zeng)长30%。

金融市场业务方面(mian)，中信银行依托自主研发的集中量化交易平台，交易整体的自动化率已经超(chao)过80%。同时，该(gai)行率先引入了大模型赋能量化策(ce)略的生成，策(ce)略研发效率提升3倍(bei)，精(jing)准捕捉国际(ji)金跨市场价差(cha)，依托毫秒级的量化算法实现全(quan)自动下单，有效规避了人工操作的延迟，日(ri)均交易量达到了2024年的10倍(bei)以上。AI报价机器人已经覆盖了货币、衍生品、现券(quan)和(he)外汇四大市场，效率提升5倍(bei)以上，拉(la)动的交易量提升25%。同时，通过自主研发的估值算法实现了外汇期(qi)权、结构性存款等主要衍生品的自主估值，大幅降低对国外模型的依赖，每年节省费用超(chao)百万元。

展望2026年和(he)“十五五”时期(qi)，谷凌云(yun)明确，中信银行将继续牟定科技强(qiang)行目标，致力于打造业内领先的数字(zi)化银行，抓好(hao)四件事。第一，让组织运转更顺，持续升级领域制，推动业务、技术、数据和(he)智(zhi)能深度融合，组建更多、更快(kuai)响应市场需求的数字(zi)化融合团队，深化产学研合作，联(lian)合攻关(guan)人工智(zhi)能核心技术。第二，让数据用得更好(hao)，扎实推进“数据要素×”行动，建设高质量数据基础，推动工作模式从经验依赖向数据驱动转变，真正让数据在业务当中跑起来。第三，让人工智(zhi)能融入每个(ge)角(jiao)落(luo)，全(quan)面(mian)实施人工智(zhi)能行动，由高管层直接牵头统筹，力争(zheng)通过两年让AI渗透到我行每一个(ge)业务决策(ce)和(he)业务经营活动当中。到“十五五”末，力争(zheng)实现90%以上的核心业务流(liu)程AI重塑，完成AI辅助到AI原生的跨越。第四，让安全(quan)屏障更加牢固，适度超(chao)前布局智(zhi)能算力，引入新型的安全(quan)技术，确保(bao)AI应用安全(quan)、可信和(he)可控(kong)。