在北(bei)京大学应(ying)用经(jing)济(ji)学博士(shi)后、教授朱俊生看来，未来三年地(di)方推进(jin)长护险制度，最大的挑战仍然集中(zhong)在“可(ke)持续性(xing)与可(ke)操作性(xing)”的平(ping)衡上(shang)，具体体现在筹资机制的落(luo)地(di)难度较(jiao)大、服务供给体系仍存(cun)在短板、失能评估与精细化管理的挑战较(jiao)为(wei)突(tu)出。“尤其(qi)在基层和农(nong)村地(di)区，专业护理机构不足、护理人(ren)员供给紧张、服务标准(zhun)不统一(yi)等问(wen)题，将直接(jie)制约制度的实际覆盖效果(guo)。”

作为(wei)政策性(xing)长期护理保险的经(jing)办机构，太保寿险相(xiang)关(guan)负责人(ren)在受访时介绍：“我们是行业内首家设立(li)专门负责长护险业务的普惠业务部(bu)的保险公司，建立(li)了覆盖失能评估、稽核监督、费用结算的全流(liu)程操作规范。核心举(ju)措还包(bao)括组建独(du)立(li)精算团队(dui)，研发长护险专属测算模型，实现基金运行的滚动预测与动态管理。”

对于解决“有服务”与“好服务”的矛盾，上(shang)述人(ren)士(shi)称，需重(zhong)构服务供给的激励相(xiang)容机制：建立(li)护理机构的“分(fen)级分(fen)类”管理制度，对连(lian)锁化、品牌化的机构给予政策倾斜，淘(tao)汰“小散乱”作坊式机构。同时，将支付与护理员薪(xin)酬挂钩(gou)，提升(sheng)职业吸引力，破解当前(qian)护理员平(ping)均月(yue)薪(xin)4000元、流(liu)失率超30%的困境。

同时，在监管端构建“物(wu)联(lian)网(wang)+服务监管”的透明化体系。据了解，太保正在试点将毫米波雷达、可(ke)穿(chuan)戴设备等IoT（物(wu)联(lian)网(wang)）数据接(jie)入监管平(ping)台(tai)，通过分(fen)析老人(ren)活动轨迹、生命体征数据，反向验证护理服务的真实性(xing)与有效性(xing)。

国际经(jing)验教训的核心启示：长护险须在可(ke)持续边界内审(shen)慎(shen)推进(jin)

从(cong)海(hai)外市场案例来看，德(de)国于1995年成立(li)了长期护理保险制度，采取“社保为(wei)主，私保为(wei)辅”的双源支付体系，同时家庭自费占(zhan)德(de)国护理行业的比例显著较(jiao)高。2023年，法定长护险支出规模为(wei)340亿欧元，占(zhan)行业整体支出41%，1995年至2023年CAGR为(wei)13.3%，显著高于行业整体增(zeng)速（5.7%）。按(an)细分(fen)行业来看，2023年法定长护险分(fen)别占(zhan)居家护理、机构/社区护理的34%、47%。

日本于2000年建立(li)了独(du)立(li)于医(yi)保体系的长期护理保险制度，是日本护理行业最大的支付方，2021年基金支出占(zhan)行业总支出的比例高达89.5%。2000年到2021年，日本长护险基金收入CAGR（复(fu)合(he)年均增(zeng)长率）为(wei)5.6%，支出CAGR为(wei)5.7%。从(cong)结余来看，每一(yi)年长护险基金均实现正结余，当年结余率保持在2%~3%。

美国并未成立(li)单独(du)的长期护理险，Medicaid（美国最大的医(yi)疗安全网(wang)保障(zhang)项目）是美国护理行业最大的支付方，2022年支出规模为(wei)1678亿美元，占(zhan)行业整体支出的43%。

朱俊生表示，从(cong)国际经(jing)验教训来看，长期护理保险在快速扩张过程中(zhong)，需要(yao)高度警(jing)惕财务可(ke)持续性(xing)问(wen)题。多国实践表明，长期护理具有“高发生概率+高持续支出+强刚性(xing)需求”的特征，一(yi)旦制度覆盖面扩大、待遇承诺固(gu)化，而筹资与支出约束机制不完善，极易出现基金失衡甚至制度调整的被动局面。

一(yi)方面，部(bu)分(fen)国家在制度初期对失能率、护理成本和寿命延长趋势估计偏乐观(guan)，导致(zhi)支出增(zeng)长长期快于筹资增(zeng)长。长期护理支出占(zhan)GDP比重(zhong)持续攀升(sheng)，不得不通过提高缴费率、压缩待遇或强化资格审(shen)核来进(jin)行再平(ping)衡。这一(yi)教训提示，长护险必须坚持“精算先行、动态调整”的原则，避(bi)免过度承诺。

另一(yi)方面，商业长期护理保险的发展也(ye)提供了重(zhong)要(yao)教训。以美国为(wei)代表，传(chuan)统商业长护险曾因定价不足、利率下行和理赔率上(shang)升(sheng)而出现大面积亏(kui)损，市场规模明显收缩，最终转向“寿险+护理责任”的混合(he)型产品。这表明，长期护理风险具有显著的不确定性(xing)和长期性(xing)，单一(yi)主体难以完全承担，需要(yao)通过多元分(fen)担与机制设计来对冲风险。

在朱俊生看来，结合(he)我国当前(qian)制度设计，本次《意见(jian)》已体现出较(jiao)强的审(shen)慎(shen)导向，例如明确“以收定支、收支平(ping)衡”、将费率控制在0.3%左(zuo)右、实行差别化待遇和动态调整机制等，这些都是吸收国际经(jing)验教训后的制度约束安排(pai)。但他强调，在实际推进(jin)中(zhong)，仍需重(zhong)点把握三点：一(yi)是坚持多元筹资结构，避(bi)免过度依(yi)赖单一(yi)资金来源；二(er)是强化失能评估与支付精度，防止道德(de)风险与过度使用；三是积极推动商业保险参与，通过风险分(fen)担与精算能力提升(sheng)制度韧性(xing)。

险企积极推出商业长护险 政策性(xing)“保基本”，商业性(xing)“补缺口”

商业长护险能否起到对政策性(xing)长护险的补充作用，甚至替代作用？以德(de)国市场为(wei)例，商业长护险2023年支出规模为(wei)14亿欧元，占(zhan)行业整体支出2%，1995年至2023年CAGR为(wei)16.2%，显著高于行业整体增(zeng)速（5.7%）。按(an)细分(fen)行业来看，2023年商保分(fen)别占(zhan)居家护理、机构/社区护理的1%、2%。

对于政策性(xing)长护险和商业性(xing)长护险，朱俊生认为(wei)，两者总体上(shang)是“分(fen)层互补”而非直接(jie)冲突(tu)。此次《意见(jian)》明确，社会(hui)长护险定位于“保障(zhang)基本”，重(zhong)点覆盖重(zhong)度失能人(ren)群(qun)和基础(chu)护理需求，强调公平(ping)性(xing)与普惠性(xing)；而商业保险则更多面向差异(yi)化需求，提供更高保障(zhang)水平(ping)、更广服务范围或更灵活的产品设计。

从(cong)国际经(jing)验看，成熟的长期护理保障(zhang)体系通常呈现“社会(hui)保险+商业补充”的多层结构。对保险公司而言，制度全面铺(pu)开反而可(ke)能带来新的发展空间：一(yi)方面可(ke)参与经(jing)办与服务体系建设，另一(yi)方面也(ye)可(ke)开发补充型产品，满足中(zhong)高收入群(qun)体或更高品质护理需求。因此，两者关(guan)系更接(jie)近“基础(chu)保障(zhang)+市场补充”的协同格局。

记者注意到，目前(qian)国内一(yi)些保险公司已积极尝试商业长期护理保险，除了保险金给付，保险公司还提供长期护理服务权(quan)益，如门诊预约、陪诊、居家康护评估、居家康护协调、康护硬件（含指导）、康复(fu)营养(yang)指导、失能护理机构协调等多种服务。

太保寿险相(xiang)关(guan)负责人(ren)在受访时表示，政策性(xing)长护险定位“保基本、广覆盖”，实现兜(dou)底作用，但失能老人(ren)对于高品质、个性(xing)化护理保障(zhang)和照护需求日益增(zeng)长，这正是商业长护险的发力空间。太保寿险推出了系列商业长护险产品，保额(e)更高、设计更灵活，有效分(fen)散“一(yi)人(ren)失能、全家失衡”风险。

税(shui)优政策是激发商业长护险需求的有效手段。2023年7月(yue)，国家金融监督管理总局发布《关(guan)于适(shi)用商业健康保险个人(ren)所得税(shui)优惠政策产品有关(guan)事项的通知》，产品范围扩大到商业健康保险的主要(yao)险种，包(bao)括医(yi)疗保险、长期护理保险和疾(ji)病保险，让(rang)群(qun)众(zhong)有更多选(xuan)择。政策发布后，头部(bu)险企纷纷开发了相(xiang)应(ying)的税(shui)优护理险产品。

在保险人(ren)士(shi)看来，鉴于商业长护险产品服务设计的更大弹性(xing)，随着居民养(yang)老理念(nian)的完善和护理需求的释放，商业长护险的发展将逐步提速，未来空间巨大。

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